Een bankspaarhypotheek bestaat uit twee onderdelen. Aan de ene kant gaat u een hypotheeklening aan met uw bank. Aan de andere kant sluit u in deze hypotheekvorm een geblokkeerde rekening af, waarmee u kapitaal kunt opbouwen om uw hypotheeklening aan het einde van de looptijd te kunnen aflossen. Bij banksparen bestaan twee rekeningvormen die gekoppeld kunnen worden aan uw hypotheeklening: de Spaarrekening Eigen Woning (SEW), waarbij kapitaal opbouwt door te sparen en het Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW), waarbij u kapitaal opbouwt door te beleggen.
Kiest u voor de variant Spaarrekening Eigen Woning, dan wordt een geblokkeerde spaarrekening gekoppeld aan uw hypotheeklening. Hierbij doet u periodieke stortingen om kapitaal op te bouwen. U ontvangt als spaarder gewoon rente over uw kapitaal en deze is even hoog als uw hypotheekrente. Dit kan voordelig zijn, maar ook nadelig – een verhoging de hypotheekrente betekent automatisch minder aflossing, terwijl een lage hypotheekrente minder rendement betekent. Tevens is de vermogensopbouw in deze vorm belastingvrij. Een andere bijkomstigheid bij de SEW is het gegarandeerde eindkapitaal, waardoor als aan het eind van de looptijd de spaarrekening gedeblokkeerd wordt, u uw hypotheek in één keer kunt aflossen.
Bij de variant Beleggingsrecht Eigen Woning wordt een geblokkeerde beleggingsrekening gekoppeld aan uw hypotheeklening. Ook hierbij doet u periodieke stortingen waarmee uw kapitaal opgebouwd wordt. Echter wordt bij deze variant uw kapitaal gebruikt om te beleggen in beleggingsfondsen. De keuze voor verschillende beleggingsfondsen is hierbij afhankelijk van uw risicoprofiel. Doordat uw vermogen belegd wordt loopt u een beleggingsrisico, waarbij dus de mogelijkheid bestaat dat uw kapitaal aan het einde van de looptijd niet voldoende blijkt te zijn voor de aflossing van uw hypotheeklening.
Kan ik nog een bankspaarhypotheek afsluiten?
Per 1 januari 2013 is het niet meer mogelijk voor nieuwe huizenbezitters om een bankspaarhypotheek af te sluiten. Er zijn echter een aantal uitzonderingen op deze regel.
- Heeft u in 2012 een huis gekocht, waarvan de overdracht in 2013 plaats vindt, dan geldt voor u een uitzondering op de regel en blijft het voor u mogelijk om in 2013 een bankspaarhypotheek af te sluiten. U kunt dus blijven profiteren van de oude fiscale regels.
- Als u een bestaande (aflossingsvrije) hypotheek wilt omzetten naar een bankspaarhypotheek, dan heeft u tot 31 maart 2013 de tijd om deze om te zetten. Vanaf 1 april 2013 is dit niet meer mogelijk.
- Wanneer u aan uw bestaande hypotheek een spaar- of beleggingsproduct gekoppeld is en is ondergebracht in box 3, dan kunt u deze tot uiterlijk 31 maart 2013 omzetten in een bankspaarhypotheek.
- Heeft u een al bestaande spaarrekening, – verzekering of beleggingspolis, dan kunt u deze ook in 2013 nog omzetten naar een bankspaarhypotheek.
Hoe kan ik de maandlasten van mijn bankspaarhypotheek berekenen?
Bankspaarhypotheken kunnen voor u fiscaal aantrekkelijk zijn. Bent u benieuwd naar de maximale hypotheek die u kunt afsluiten, of hoe hoog de maandlasten voor u zullen zijn? Op internet zijn diverse rekenmodules beschikbaar waarmee u een indicatie krijgt van de kosten van een hypotheek.
Wat zijn de voor- en nadelen van het Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW)?
Bij het Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW) wordt een geblokkeerde beleggingsrekening gekoppeld aan uw hypotheeklening. Hierdoor kunt u doordat uw vermogen belegd wordt kapitaal opbouwen, waarmee u aan het eind van de looptijd uw hypotheek kunt aflossen. Dit heeft enkele voordelen, maar ook nadelen.
Voordelen Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW)
- Het vermogen dat u opbouwt is belastingvrij;
- Bij meevallende beleggingsresultaten kan het voorkomen dat u na aflossing van uw hypotheek geld overhoudt;
- Doordat u verschillende beleggingsmogelijkheden heeft, heeft u relatief veel vrijheid.
Nadelen Beleggingsrecht Eigen Woning (BEW)
- Het vermogen dat u opbouwt is belastingvrij;
- Bij meevallende beleggingsresultaten kan het voorkomen dat u na aflossing van uw hypotheek geld overhoudt;
- Doordat u verschillende beleggingsmogelijkheden heeft, heeft u relatief veel vrijheid.
- Door de nieuwe hypotheekregels die zijn ingegaan op 1 januari 2013 is de hypotheekrente in veel gevallen niet meer aftrekbaar;
- Doordat u met een BEW gebonden bent aan strikte regels bent u weinig flexibel.
- Een overleidensrisicoverzekering is geen standaard onderdeel van de SEW. Hiervoor moet u naar een aparte instantie;
- Doordat uw vermogen belegd wordt loopt u beleggingsrisico, waardoor de kans bestaat dat aan het eind van de looptijd uw opgebouwde vermogen niet toereikend is.
Wat zijn de voor- en nadelen van een Spaarrekening Eigen Woning (SEW)?
Bij de Spaarrekening Eigen Woning (SEW) wordt een geblokkeerde spaarrekening gekoppeld aan uw hypotheeklening, waarmee u kapitaal opbouwt om aan het einde van de looptijd uw hypotheeklening in één keer af te lossen. Dit heeft enkele voordelen, maar ook nadelen.
Voordelen Spaarrekening Eigen Woning
- De SEW kent een gegarandeerd eindkapitaal, waardoor u altijd zeker bent dat u aan het eind van de looptijd uw hypotheeklening kunt aflossen;
- Het vermogen dat u opbouwt is belastingvrij;
- Omdat de spaarrente gelijk is aan de hypotheekrente profiteert u bij een hoge hypotheekrente van een hoog rendement op uw gekoppelde spaarrekening;
- Door de koppeling van de spaarrente en de hypotheekrente worden eventuele renteschommelingen opgevangen.
Nadelen Spaarrekening Eigen Woning (SEW)
- Door de nieuwe hypotheekregels die zijn ingegaan op 1 januari 2013 is de hypotheekrente in veel gevallen niet meer aftrekbaar.
- U bent met een SEW minder flexibel, doordat u zowel geld leent als vermogen opbouwt bij dezelfde instantie. Tevens bent gebonden aan strikte regels;
- Een overlijdensrisicoverzekering is geen standaard onderdeel van de SEW. Hiervoor moet u naar een aparte instantie;
- Doordat de spaarrente en hypotheekrente aan elkaar gekoppeld zijn, heeft u bij een lage hypotheekrente standaard een laag rendement op uw gekoppelde spaarrekening.
Hoe hoog zijn de hypotheekrentes bij verschillende banken?
Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek is het natuurlijk interessant om de hypotheekrentes van verschillende aanbieders naast elkaar te leggen. Op diverse websites kunt u terecht voor een handig overzicht van de hoogte van alle rentes van de hypotheken van verschillende aanbieders.